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农信社改制后老问题和新矛盾


  目前,全国农村信用社(如下简称“农信社”)改制组建农村商业银行(如下简称“农商行”)正如火如荼地进展。照此趋势,2~5年后,农信社将不复存在。在一次与新闻记者交谈中,农信社银行化改革受到了挑战:“农信社为什么要全部改制为农商行?到底存在哪些问题?”本文将回答这一问题,通过回顾农信社银行化改革历程,发现老问题,寻找新矛盾,从而对农商行可持续发展提出建议。

  农信社银行化改革进程

  农信社银行化是农信社由合作制规范、有序地改制为农商行的变迁过程。这一改革由政府顶层设计,遵循了“先试点,后推广”的路线,改革的目标先是县(市)统一法人、农商行、农村合作银行(如下简称“农合行”)三种模式,然后是农村银行业机构(即:农商行、农合行),最后确定为农商行,因而农信社银行化改革历程可分为先试先行、合作银行过渡、全面推行“三个阶段”。

  第一阶段:先试先行阶段

  2000年7月,经国务院批准,江苏省农信社开始改革试点,探索以县(市)为单位统一法人、试办农商行、组建省级联社。常熟、张家港、江阴三地的农信社于2001年改制为农商行。与此同时,其他地区也在不同形式、不同内容、不同层次上进行了农信社改革实践,如浙江宁波鄞州农村信用合作联社2001年11月试点组建农合行。

  2003年6月27日,国务院总结经验,制定下发了《深化农信社改革试点方案》,将吉林等八省市作为改革试验区,以县(市)为单位统一法人,改革信用社产权制度;将农信社交地方政府管理,改革信用社管理体制;允许经济比较发达、城乡一体化程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区组建股份制银行机构。适应农信社改革的需要,银监会2003年9月12日印发了《农商行管理暂行规定》《农合行管理暂行规定》,使农信社改制组建农村银行业机构有法可依。2004年8月17日,国务院下发了《关于进一步深化农信社改革试点的意见》,将辽宁等21个省市纳入试点范围,提出了进一步深化改革试点的指导原则和要求。2005年,海南省也纳入改革试点。至此,除西藏以外,全国30个省市的农信社参与了改革试点。

  在这一阶段,由于是试点,对县(市)级联社、农合行、农商行哪种模式更好,还没有形成共识,因而改制为农商行的并不多。2005年末,全国组建以县(市)为单位统一法人机构519家、农合行60家、农商行12家,另有9家农合行批准筹建。

  第二阶段:合作银行过渡阶段

  2006年2月20日,刘明康在全国合作金融监管暨改革工作会议上指出:“用5~10年时间,逐步把农信社办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业机构”。这一讲话为农信社深化改革指明了方向,列出了时间表。一些农信社派员到农商行、农合行考察学习,交流取经,加快了达标升级和改革的步伐。

  值得注意的是,很多具备农商行改制条件的农信社采取了农合行模式。比如浙江省经济比较发达,一些农信社管理较好、资产质量高、抗风险能力强,但没有一家改制为农商行。2010年底,全国农合行、农商行分别达到223家、85家(见表1),改制为农合行的居多。直到2010年11月23日银监会印发了《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》,采取农商行模式的思想才统一起来。《指导意见》指出“在2015年底前取消资格股。今后不再组建农合行,符合农商行准入条件的农村信用联社和农合行,应直接改制为农商行”。这意味着223家农合行需要再次改制,向农商行发展。同年,重庆农商行在香港成功上市,全国有17家农商行被英国《银行家》杂志选入“2009年全球银行业1000强”。这进一步激发了农信社银行化改革的热情。

  第三阶段:全面银行化改革阶段

  2011年8月,中国银监会姜丽明在答记者会上提出,从2011年开始,通过五年左右时间,达到“高风险机构全面处置,历史亏损挂账全面消化,股份制改革全面完成,现代农村银行制度基本建立,主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求,农村金融服务功能与核心竞争力显著提升”的目标,“对于高风险农信社以及经营管理水平较差的机构,鼓励支持银行业金融机构和优质企业对实施兼并重组,允许民间资本阶段性控股”。这增加了农信社危机感。由于当时农信社管理与风险处置的责任已交给了省级人民政府,因而各省人民政府高度重视,把农信社银行化改革作为一项重要任务,下发了深化农信社改革的意见,成立领导小组,明确任务措施,制定了涉农贷款奖励和不良资产处置的优惠政策,指导各级政府用“真枪实弹”“真金白银”促进农信社银行化改革。特别是进入2014年以后,各级政府增强紧迫感,积极查找差距,一家一策,精准扶持,掀起了农信社银行化改革浪潮。到2015年6月底,全国农商行达到728家,较2010年底增加643家。农信社银行化改革的进程明显加快。

  目前,银行化改革已进入倒计时、冲刺阶段,仍有1424家农信社、80家农合行没有完成银行化改革的任务。

  老问题和新矛盾

  总体来看,通过银行化改革,多数农信社实现了重大转变,但也有一些农商行翻牌不改制,制约科学发展的老问题仍然存在。同时,农信社改制后,也出现了一些新矛盾。

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责任编辑:周子章
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